起始本金 · 年化收益率 · 复投频率 · 通胀调整 · 浏览器内计算不上传
逐年展示本金增长与通胀影响
| 年份 | 年初本金 | 当年收益 | 年末终值 | 通胀因子 | 实际购买力 |
|---|
输入起始本金、年化收益率和投资年限，选择复投频率后，自动计算复利终值与通胀调整后的实际购买力。适合理财规划师做方案对比、个人投资者评估长期定投收益、财务课程教学演示。所有计算在浏览器内完成，数据不上传服务器。
30 岁上班族每月定投 2000 元，目标 60 岁退休。本工具输入起始本金、年化收益率（如 8%）、复投周期、通胀调整（3%），一次性算出 30 年后名义终值、实际购买力终值、每月可提取金额。直观看到通胀对购买力的侵蚀，帮你判断是否需要提高定投额度或调整风险偏好。
孩子刚出生，计划 18 年后准备 100 万（按当前购买力）留学。本工具输入目标金额、投资年限、预期年化（如 5%）、通胀率，反推每月需定投金额。通过调整年化收益率（保守 4% vs 平衡 6%），对比不同策略下的月供压力，找到家庭可承受的定投方案。
装修预算 30 万，分 3 个月投入。本工具输入起始本金、月化收益率（如 0.3%，对应货币基金）、复投周期（月）、通胀调整（建材涨价 0.5%），模拟资金在装修期间的增值与贬值对冲。看清提前预存全款 vs 分期投入的实际购买力差异，避免因建材涨价导致预算超支。
45 岁已有 50 万养老储备，计划 60 岁退休，每月需补充 5000 元。本工具输入当前本金、投资年化（如 6%）、复投周期、通胀率（3%），计算 15 年后实际购买力下的每月可提取金额。对比目标缺口，直观看到需额外增加多少本金或提升收益率才能达标。
自由职业者攒 10 万启动金，预计 2 年后创业。本工具输入本金、年化收益率（如 4% 银行理财 vs 8% 偏股基金）、复投周期、通胀调整，对比不同风险策略下的终值差异。看到保守策略下资金跑输通胀的风险，帮助在安全性与增值间做出权衡。
| 维度 | 本工具 | 竞品 A (Bankrate) | 传统方法 |
|---|---|---|---|
| 数据隐私 | 纯浏览器计算，数据不上传服务器 | 需将本金/利率等数据提交至网站服务器 | 数据记录在纸质文件或本地 Excel 中 |
| 处理速度 | 即时（<0.1 秒） | 1-3 秒（含网络传输与页面渲染） | 数分钟至数小时（手动计算或公式录入） |
| 离线可用 | 完全支持（页面加载后断网仍可计算） | 不支持（必须联网） | 完全支持（纸笔或本地软件） |
| 通胀调整 | 内置通胀率参数，可自动计算实际购买力 | 需手动在外部计算通胀影响后调整结果 | 需手动查找通胀率并分步计算 |
| 复投频率 | 支持日/月/季/半年/年等自定义频率 | 仅支持年复投或固定频率 | 取决于计算者的公式设定 |
| 结果导出 | 无内置导出功能，需手动截图或记录 | 提供 PDF/CSV 下载 | 可打印纸质表格或保存为本地文件 |
上手步骤 · 输入输出 · 避坑提示
| 输入 | 输出 | 说明 |
|---|---|---|
| 起始本金 100000 元，年化 5%，复投 10 年，通胀 0% | 162889.46 元 | 典型场景：长期储蓄增值，无通胀假设 |
| 起始本金 10000 元，年化 12%，复投 5 年，通胀 3% | 15386.21 元（实际购买力） | 典型场景：考虑通胀后实际收益 |
| 起始本金 0 元，年化 10%，复投 30 年，通胀 0% | 0 元 | 边界 case：本金为零，复利无意义 |
| 起始本金 1 元，年化 100%，复投 1 年，通胀 0% | 2 元 | 边界 case：极端年化率，验证计算逻辑 |
| 起始本金 500000 元，年化 3.5%，复投 40 年，通胀 0% | 1979923.79 元 | 边界 case：超长周期，复利效应显著 |
| 起始本金 10000 元，年化 8%，复投 0 年，通胀 0% | 10000 元 | 易错 case：复投年限为 0，本金不变 |
| 起始本金 100000 元，年化 5%，复投 10 年，通胀 5% | 100000 元（实际购买力） | 易错 case：年化等于通胀，实际购买力不变 |
| 错误 | 说明 |
|---|---|
| 年化收益率填成了总收益率 年化收益率：50% | 年化收益率是每年复利一次的利率，不是投资期内的总涨幅。50% 总涨幅若对应 5 年，年化仅约 8.4%。应填 8%（或 0.08） |
| 复投频率与利率周期不匹配 年化收益率：12%，复投频率：每月 | 年化 12% 按月复投意味着月利率为 1%，实际年化收益率约 12.68%。本工具自动按公式转换，无需手动调整。 |
| 通胀调整填成了绝对值而非百分比 年通胀率：3 | 本工具期望百分比格式。填 3 即 3%，不会解释为 300% 通胀。 |
| 起始本金包含了未来追加的金额 起始本金：50000（其中 20000 是下个月才存入的） | 复利计算器只对起始本金按复利增长。额外追加应使用定期追加字段单独输入，否则会高估前期收益。 |
| 投资年限填成了总月数 投资年限：120 | 本工具字段标注「年」，120 会被解释为 120 年而非 10 年。120 年复利结果会指数级膨胀，完全脱离现实。 |
| 负利率场景下忘记调整复投 年化收益率：-5%，复投频率：每月 | 负利率时高频复投会加速本金损耗。若实际是每年结算一次负利率，复投频率应设为「每年」。 |
| 实际年化与名义年化混淆 看到结果 12.68% 以为是输入错误 | 名义年化（APR）和实际年化（APY）在复投频率 > 1 时不同。本工具按 APR 输入、APY 展示。 |
公式推导 · 流程图解 · 依据出处
A = P × (1 + r/n)^(n×t) × (1 - i)^t
起始本金 10 万元，年化 8%，月复投（n=12），投资 20 年，年通胀 3%。P=100000，r=0.08，n=12，t=20，i=0.03。先算复利因子：(1+0.08/12)^(12×20) = (1.006667)^240 ≈ 4.9268。再乘本金：100000 × 4.9268 = 492680。最后扣通胀：(1-0.03)^20 = 0.97^20 ≈ 0.5438。最终 A = 492680 × 0.5438 ≈ 267,900 元（约 26.8 万，实际购买力）。
适用于固定年化、固定复投频率、固定通胀率的理想场景。不适用于浮动利率、中途追加本金、提前支取或税收调整。通胀调整基于恒定年通胀率，实际购买力可能因 CPI 波动有偏差。
用户输入 → 浏览器内存计算 → 即时渲染结果与图表。所有计算在本地完成，无数据上传，保护隐私。
3 种主流语言 · 复制即用
import math
principal = 100000.0 # 起始本金（元）
annual_rate = 0.08 # 年化收益率（8%）
compound_times = 12 # 年复投次数（按月复投）
years = 10 # 投资年限
inflation_rate = 0.03 # 年通胀率（3%）
future_value = principal * (1 + annual_rate / compound_times) ** (compound_times * years)
real_value = future_value * (1 - inflation_rate) ** years
print(f"名义终值: {future_value:,.2f} 元")
print(f"实际购买力: {real_value:,.2f} 元")const P = 100000;
const r = 0.08;
const n = 12;
const t = 10;
const i = 0.03;
const fv = P * Math.pow(1 + r / n, n * t);
const rv = fv * Math.pow(1 - i, t);
console.log(`名义终值: ${fv.toFixed(2)} 元`);
console.log(`实际购买力: ${rv.toFixed(2)} 元`);名义终值 = FV(8%/12, 10*12, 0, -100000, 0)
实际购买力 = 名义终值 * (1-3%)^10Q：为什么我按公式手动算出的结果，和这个工具算的不一样？
A：请检查小数精度和复投次数。本工具使用标准复利公式，若手动计算时四舍五入或使用近似值，会产生微小差异。另外注意年化收益率是百分比还是小数格式。
Q：这个工具能算按月定投的复利吗？还是只能算一次性投入？
A：本工具目前计算一次性投入的复利增长。如需计算定期定额定投，请关注后续版本更新。
Q：年化收益率填多少合适？填 10% 是不是太高了？
A：长期年化收益率参考：沪深 300 约 8-10%，标普 500 约 7-9%，债券约 3-5%，货币基金约 2-3%。10% 对于股权类长期投资属于合理预期，但不保证未来收益。
Q：勾选通胀调整后，为什么结果反而比不勾选小很多？
A：这正是通胀对购买力的侵蚀效应。通胀调整后的金额反映的是"按今天物价水平衡量的实际购买力"，而非账面数字。例如 10 万本金、年化 5%、通胀 3%，10 年后账面约 16.3 万，但实际购买力仅约 12 万。
Q：这个工具能算半年复投或季度复投吗？
A：可以。在「复投频率」中选择「每半年」（每年 2 次）或「每季」（每年 4 次）即可。